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個人征信是網貸行業健康發展的基石

今年六月開始的這一輪網貸平台爆雷事件,又一次把網貸行業推入公眾關注的焦點。網貸行業涉及到互聯網銀行、汽車金融、消費信貸、信用貸款、農業貸款和小微企業貸等多種形式或多種業態,發展網貸行業,不忘初心:適應互聯網大數據時代的發展趨勢,成為傳統信貸行業的重要補充,為更多不能或者不能及時在傳統的銀行獲得貸款的個人和中小企業提供信貸服務,通過新技術推進普惠金融。

 

公眾在關注解決當前應急問題措施的同時,也在探索著網貸行業將來如何健康持久發展的問題。加強行業規範,分類分級管理,強化存管機製以及設置準入和退出機製,信息披露、風險準備金製度、保險保障金乃至規模上限等都是可選項,也是經常提到的建議。但這些都是外在的措施,對於網貸公司,更需要解決內生發展的問題,也就是信貸的風險定價問題。風險定價模型來源於信息的采集,這裏既有客戶提供的信息,也有需要網貸公司去驗證的信息,還有大量的補充信息。這就引出了對基礎設施、金融基石建設的殷殷期盼。大力發展和完善“個人征信體係”,是解決網貸行業內生發展的核心問題。個人征信體係具有:通過減緩逆向選擇設置準入門檻,通過信息共享遏製多頭借貸,通過信用獎懲機製建立市場約束,提高信息收集效率改進風險定價機製四個方麵的功能,可以說個人征信是網貸行業健康發展的一把金鑰匙。

 

一、有助於識別和清除網貸行業中的害群之馬

 

之前互聯網借貸行業的野蠻式生長,由於監管難度大,使得現在爆雷的很多網貸平台最初就是帶著扭曲的不可告人的心態在運營。個人征信行業的發展從很大程度來說,對網貸行業具有進行識別和清理的作用;具體表現為,在完善的個人征信體係之下,真想做好做強做久的網貸平台,自然會需要個人征信係統來促進自身網貸業務的客戶風險識別、貸款定價和成本控製。而實際控製人有道德缺陷或初心不正的平台會被征信機構通過對他們的盡職調查篩選出局。有了完善的個人征信體係,網貸行業自然多了一道門檻,是否接入個人征信服務,成為衡量一家網貸機構合規經營的基本要求。當然,也不能說接入征信的平台經營上就一定不會有問題。所以,在具備個人征信體係完善的市場中,聰明的出資方會去查詢一下,這家網貸平台是否有接入個人征信機構,接入後是否真正采用了征信信息進行客戶的風險識別和評估。因此,網貸行業未來要想健康發展就必須要有一個高效、完善的個人征信體係。

 

二、信用信息共享,遏製多頭借貸

 

征信的一個主要職能體現在利用獨立的第三方來共享債權人所掌握的債務人的債務信息,負債信息的共享互通是惡意多頭借貸的爆頭錘。央行征信係統的運行共享了持牌金融機構間的多頭借貸信息,大幅度降低了持牌金融機構,主要是銀行信貸的不良率。隨著互聯網借貸的發展,在網貸行業內部同樣出現了這種信息共享的需求。不少網貸平台實際提供的就是持牌金融機構的過橋貸款,為借款者提供及時的可用的通道,但這也是類似的“次級銀行貸款”,其違約的道德風險更高,更可能出現多頭借貸。借東補西,借小還大,借短補長的情況在網貸行業時有發生。多頭借貸的問題可以通過個人征信係統連接各家借貸平台,共享借貸的查報信息,增加信息透明度來解決。可以說,接入的借貸機構越多,更新越及時,數據越準確,越能反映出市場上總體多頭借貸的信息。不論網貸平台的規模大小都有這種信息共享的需求,因為很多借貸者不滿足大型平台的借貸要求,就會到中小借款平台去借貸,這種多頭借貸信息的共享,對於大型平台來講是評價該貸款人的一個風險提示,而對於小平台來講,往往會成為其風險規避的主要措施。因此,構建基於互聯網的個人征信體係也成為目前網貸行業發展亟待解決的重要問題。

 

三、形成“守信激勵、失信懲戒”的機製

 

這次網貸平台爆雷出現了一個怪現象,一些經營還不錯的網貸平台受到一些長期欠錢不還的“老賴”們的比較大的衝擊,他們甚至通過非法的手段幹擾網貸平台的正常經營。其中一個緣由是,如果鬧事,引起注意,就會有更多的人來提款,這會使這家機構出現流動性問題,甚至可能把這家平台拖垮,以為這樣他們的欠賬就會一筆勾銷。這種行為對網貸公司,甚至網貸行業都會造成危機衝擊。這個問題也是困擾早期銀行業發展的主要問題。所以一個解決問題的辦法就是盡快共享出各地的“老賴”名單,通過外在的信息披露和法律手段,預警和關注、打擊類似的行為。

 

個人征信服務的一個基本產品是特殊關注名單,老賴的名單也是其中一部分。有了堅強的個人征信服務,就可以幫助網貸平台有計劃地回避相應的風險。這次網貸平台爆雷,部分經營者最初也沒有抱定欺騙客戶或者非法掠款的想法,但是經營一段時間後,發現平台的風險無法控製,被迫進入風險爆發雷區。其中一個最基本的風險,就是網貸公司之間缺乏通過個人征信來進行動態的“黑名單”共享。

 

當缺乏良好信用記錄的個人麵臨較高的融資成本和更少的融資機會,甚至無法獲得正常貸款,出境、購買飛機票和軟臥火車票等都會受到限製,這就些會大大降低網貸公司的經營風險,也會促使“老賴”積極履行還款義務。

 

同時,不同於傳統借貸,互聯網大數據背景下的網貸行業對於征信信息的需求更加及時、更頻繁、信息源更豐富。除此之外,網貸機構更需要一個充分、必要、適用和合法的白名單,幫助網貸公司更好地判斷個人的還款意願、還款能力。記錄個人正麵信息的白名單使得具有良好信用的個人可以以較低的資金成本獲得更多的融資機會,甚至獲得更多的服務。長此以往,人們之間形成不同的信用評分,獲得貸款的難易程度、利率水平和增值服務都會不同,這就會激勵個人更加重視自身的信用記錄,關心影響自身信用記錄的每一方麵的行為。當每個人都重視自身的信用,長此以往,社會整體的誠信水平就會大大提高。

 

四、個人征信的集約化經營有利於匯總更多數據源,促進普惠金融

 

在小微企業和個人消費領域的借貸需要有個人征信體係作為基礎才能大幅降低借貸機構的借款人信息核實成本,減少不同機構之間的重複勞動,提高整個市場的運行效率。而在個人征信無法實現全覆蓋的大背景下,大量分散的借款人需要高額的盡職調查成本,為了填補這個成本,必然要向借款人收取高額的利息,細分和差別定價能力更是無從談起;高額的利息成本又把大量優質的有發展機會的借款人排斥在外。最後就會造成那些應急的和居心不良的冒險者入局,網貸行業逐漸演化成一個劣幣驅逐良幣的惡性循環體係。要解決這些問題的最基礎條件就是個人征信機構的完善和有效運轉,因此個人征信體係的建立和完善目前成為眾望所歸的一件事。

 

個人征信行業的完善、發展和升級,並最終要實現個人征信的全覆蓋。而個人征信的集約化經營,可以更好地利用互聯網大數據、分布式數據庫、人工智能等新技術,並加強個人信息保護,引入了更多合理合法的數據源,為網貸行業的發展提供更多更可靠的合規數據,使網貸行業在此基礎上有能力對借款人進行科學的信用評分和信用評級。而更多的信用評分和評級能夠帶來金融產品的差異化定價,進而能夠為更多的信息主體提供貸款,不斷促進信貸業務的發展,間接也促進了網貸行業的發展,真正實現普惠金融。

 

總之,網貸行業的持續健康發展離不開征信體係的不斷完善,它們之間相互支持、相互促進。征信體係通過更多的網貸平台信息共享,共同推進網貸行業發展,而網貸行業通過自身平台上的借貸信息對征信體係建設起到完善作用。未來,通過一定機製和技術手段,使得網貸行業的數據與政府、行業以及銀行借貸信息實現共享共通,那麽,真正意義的個人征信全覆蓋將為網貸行業乃至整個金融借貸行業的發展提供堅實的基礎。


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